熟悉商业银行的朋友对于银行办业务的时候各种交叉销售都不会陌生，给你推荐个APP，办个理财产品，安利个ETC都是我们在银行见到的常态，然而就在最近银行开始盛行卖保险的消息传来，保险为啥会在银行走红？
据中国新闻周刊的报道，“银行为什么要扎堆卖保险产品？” 社交平台相关讨论中，不少人明显察觉出银行理财经理明显更爱推保险了。事实上，银行这个最传统的“存钱罐”，正在成为国人购买保险的主阵地一个关键转折是，2025年银保渠道卖出的保险新单规模甚至超过了保险公司的个险渠道。
对银行来说，传统的“存贷息差”（即利息收入）这个老本行越来越难赚钱。因此，像代销保险这类通过提供服务来赚取手续费的中间业务，就变得至关重要。
中国新闻周刊发现，在2025年年报中，多家上市银行普遍将银保渠道形容为优化收入结构、增厚利润的“重要增长点”与“关键发力方向”；多家头部保险企业也在财报中直言银保渠道已“进入价值兑现期”、成为“寿险发展的重要引擎”。
2025年上市银行年报显示，平安银行代理个人保险收入同比激增53.3%，中信银行代销保险规模增长24.69%，邮储银行长期期交保费占比已突破58%这意味着对银行而言，保险业务已经成为银行对冲息差收窄、拉动中间业务收入的关键。
与银行端增长相呼应，银保渠道在保险公司内部也已晋升为战略支柱。四大上市险企（中国人寿、新华保险、中国人保、中国太保）的银保保费合计达3128.72亿元，同比增长约41.5%。
当前，在我们面对着各家商业银行都在不遗余力地推销保险的时候，我们不禁想问这一系列的变化到底是怎么产生的？
首先，存贷利差为主的传统盈利模式被冲击。过去，商业银行的盈利模式清晰而简单，即依靠吸收存款与发放贷款之间的净息差来获取利润。在经济增长强劲、利率水平相对稳定的时期，这种“躺着赚钱”的模式让银行过得颇为滋润。然而，随着宏观经济进入高质量发展阶段，为支持实体经济，利率市场化改革持续推进，LPR持续下行，银行的净息差被不断压缩，已收窄至历史低位。这意味着，传统的存贷利差业务已难以为继，其作为银行利润“压舱石”的功能正在减弱。
在此背景下，寻找新的利润增长点，优化收入结构，成为所有商业银行的当务之急。纵览商业银行的业务类型，“存贷汇”三大业务类型，“存贷”的问题已经说过，在这样的情况下，以“汇”为代名词的中间业务就显得很关键，所谓中间业务是以代销保险、基金、理财等为代表，因其不占用银行资本金、风险相对较低且能带来稳定手续费收入的特性，自然成为了银行战略转型的核心方向。
保险代销业务，尤其是储蓄型保险，因其与银行存款客户的高度重合性，成为了银行挖掘存量客户价值、增厚中间业务收入的关键抓手。这不仅仅是增加一项业务那么简单，而是银行在息差收窄的生存压力下，从“资金中介”向“服务中介”角色转变的必然选择。
其次，保险公司的代理人玩法也遭到了诟病。在保险行业的发展历程中，保险代理人队伍曾经是保险公司拓展业务的重要力量。通过庞大的代理人网络，保险公司能够直接接触到大量的潜在客户，推销保险产品，提高市场份额。然而，随着市场环境的变化，这种传统的代理人模式逐渐暴露出一些问题。
一方面，保险代理人队伍的素质参差不齐。由于保险行业的准入门槛相对较低，部分代理人的专业知识和销售技巧不足，在推销产品时可能存在误导客户的行为，最近几年，我们看新闻的时候经常能看到，不少保险代理人通过故意引导投资者去投资的手法，利用信息差的优势导致了不少前期保险销售出去，但后续各种投诉不断地案例，这些案例严重损害了保险行业的声誉。
另一方面，随着互联网技术的发展，客户获取信息的渠道更加多样化，对保险产品的了解和认知程度不断提高。客户不再满足于被动接受代理人的推销，而是希望能够自主选择适合自己的保险产品。特别是最近几年，不少互联网销售的保险产品爆火，比如说在蚂蚁保上的各种重疾险、百万医疗险等等，都是通过互联网渠道，而不是传统的保险销售渠道来进行销售。
在这种情况下，保险公司的代理人玩法遭到了冲击，传统的销售渠道难以满足市场需求。为了寻求新的发展机遇，保险公司需要开拓全新的渠道。而银行作为金融领域的重要机构，拥有广泛的客户资源和良好的信誉，成为了保险公司的理想合作伙伴。
第三，银行与保险公司各取所需成为了必然。银行作为金融体系的“毛细血管”，其网点覆盖之广、客户群体之庞大，是任何其他金融机构难以企及的。无论是城市的核心商圈，还是乡村的田间地头，银行网点都与客户保持着紧密的联系，这种深入基层的渠道网络，为保险产品的推广提供了天然的便利。对于保险公司而言，借助银行的渠道，能够快速触达海量潜在客户，大幅降低获客成本，实现保费规模的快速增长。
更重要的是，随着银保合作的不断深化，银保渠道早已摆脱了早期“冲规模、赚快钱”的粗放模式，进入了精细化运营的新阶段。银行不再仅仅将保险产品作为简单的代销工具，而是将其纳入综合金融服务体系，根据客户的不同需求，提供定制化的保险解决方案，实现保险产品与银行业务的深度融合。这种从“规模导向”向“价值导向”的转变，让银保渠道不仅能够为保险公司带来稳定的保费收入，更能通过提升客户粘性、优化产品结构，为双方创造可持续的利润增长。
银行利用自身的专业优势与风控能力，筛选优质的保险产品，为客户提供可靠的风险保障，同时通过保险业务的拓展，提升客户对银行的综合贡献度，实现银行与保险的互利共赢。这种基于渠道优势与价值创造的深度合作，让保险在银行的发展有了坚实的支撑，也让银保联动成为了金融行业的一大亮点。
第四，银保合作的深化也将是未来的大势所趋。近年来，全球范围内的利率水平持续下行，这对银行客户的资产配置和收益产生了重大影响。在低利率环境下，银行存款的收益不断降低，客户的资金面临着保值增值的压力。为了寻求更高的回报，客户开始寻找其他投资渠道。
而保险产品作为一种具有保障和投资双重功能的金融产品，在这种情况下具有独特的优势。一些分红型、万能型等保险产品，不仅能够为客户提供一定的风险保障，还能根据保险公司的经营状况，为客户带来一定的投资收益。与银行存款相比，保险产品的收益相对较高，能够满足客户在低利率环境下对资产保值增值的需求。
因此，在利率水平持续下行的背景下，保险无疑能给银行客户带来更为丰厚的回报。银行客户出于对资产保值增值的考虑，更愿意购买保险产品。而银行为了满足客户的需求，也积极推销保险产品。几种因素叠加在一起，催火了银保的联动，这才是其中最核心的根源。
